Wie der EMI berechnet wird, mit Rechenbeispiel

Schritte

1. Notieren Sie den Kreditbetrag (P), den jährlichen Zinssatz und die Laufzeit.
2. Teilen Sie den Jahreszinssatz durch 12 und durch 100, um den monatlichen Zinssatz r zu erhalten. Bei 9% ergibt das 0.0075.
3. Rechnen Sie die Laufzeit in Monate (n) um. Zwanzig Jahre sind 240 Monate.
4. Berechnen Sie (1 + r)^n. Hier ist 1.0075^240 etwa 6.0092.
5. Setzen Sie die Zahlen in die Formel ein, um die EMI zu erhalten: etwa ₹8,997.

Warum die EMI gleich bleibt, ihre Bestandteile sich aber ändern

Jeden Monat berechnet die Bank Zinsen auf die noch offene Restschuld, nicht auf den ursprünglichen Kredit. Im ersten Monat beträgt die Restschuld ₹10,00,000, also sind die Zinsen 10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. Die EMI beträgt ₹8,997.26, daher fließen nur ₹1,497 in die Tilgung der Kreditsumme.

Im nächsten Monat ist die Restschuld etwas niedriger, also fallen die Zinsen etwas geringer aus, und von der gleichen EMI geht etwas mehr in die Tilgung. Gegen Ende besteht fast die gesamte Rate aus Tilgung. Das nennt man einen Kredit mit sinkender Restschuld, und deshalb spart eine frühe Tilgung der Kreditsumme so viele Zinsen.

Wie die Laufzeit Ihre Kosten verändert

Bei denselben ₹10,00,000 zu 9%: Ein Kredit mit 10 Jahren Laufzeit hat eine EMI von ₹12,668 und kostet ₹5,20,109 an Zinsen. Bei 15 Jahren beträgt die EMI ₹10,143 und die Zinsen ₹8,25,680. Bei 20 Jahren sind es ₹8,997 und ₹11,59,342. Bei 25 Jahren sind es ₹8,392 und ₹15,17,589.

Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, macht den Kredit aber deutlich teurer. Viele Menschen wählen die kürzeste Laufzeit, bei der die EMI noch bequem in ihr Budget passt.

Was in der EMI nicht enthalten ist

Die Formel berücksichtigt nur Kreditsumme und Zinsen. Bearbeitungsgebühren, Versicherungen, GST auf Gebühren und Gebühren für Sondertilgungen kommen separat hinzu. Der Tilgungsplan Ihres Kreditgebers kann sich wegen Rundung und dem Fälligkeitsdatum der ersten Rate um einige Rupien unterscheiden.